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홀라이프 생명보험(Whole Life Insurance)이란?

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admin
Date
2021-01-05 15:41
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홀라이프 생명보험(Whole Life Insurance)이란?

생명보험은 일정기간 동안만 커버해주는 텀 보험 (Term life insurance)과 종신보험(permanent life insurance)인 홀라이프 보험(whole life insurance)이 있습니다.

텀 보험(Term life insurance)은 순수 생명보험(pure life insurance)으로 자동차 보험(Car Insurance)이나 집보험(Home Insurance)과 유사합니다. 보험료를 내고, 보험료를 낸 기간동안에 사고가 발생하면 사망 보험금를 받고, 사고가 발생하지 않으면 보험료가 소멸됩니다.

하지만, 홀라이프 보험(whole life insurance)은 생명보험 뿐만아니라 투자의 기능이 있어 매월 납부하는 보험료의 일부가 투자되어 캐쉬 밸류(Cash Accumulation)가 쌓이게 됩니다.

대부분의 경우 홀라이프 종신보험이 적합하지 않은 이유

홀라이프 보험은 보험료의 일부가 투자되어 캐쉬 밸류가 쌓이기 때문에 텀 보험보다 보험료가 훨씬 비쌉니다. 대부분의 경우 홀라이프 보험을 구입하는 것보다 텀 보험을 구입하고, 보험료 차액을 401K, HSA, IRA같은 은퇴 계좌에 저축&투자하는 것이 유리합니다.
또한, 홀라이프 보험의 수수료(commission)와 비용이 많습니다. ‘세상에 공짜는 없다.’는 말처럼 각각의 혜택에는 비용이 추가되어 있습니다. 따라서 홀라이프 보험에서 제공하는 혜택들이 꼭 필요한 것들인지 꼼꼼히 살펴 보아야 합니다. 하지만 생명보험은 매우 복잡한 금융상품으로 일반인들이 모든 것들을 이해하는데는 한계가 있습니다.

다음으로, 홀라이프 보험의 세금 혜택과 상속세 면제등은 대부분의 사람들에게 별 의미가 없습니다. 세금 혜택은 401K, HSA, IRA등에도 충분히 있고, 상속세도 $10,000,000 정도까지는 세금이 없기 때문입니다.

마지막으로, 홀라이프 보험은 2~30년 동안 매월 보험료를 내야 하고, 중간에 캔슬하면 손해가 발생 합니다. 통계에 의하면 훌라이프 보험을 구입한 사람들의 25%가 3년 이내에 캔슬하고, 10년 이내에 거의 50%가 캔슬한다고 합니다.

홀라이프 보험 이외의 종신보험들

홀라이프 보험 이외에도 유니버셜 생명보험(Universal Life Insurance), 변액 유니버셜 생명보험(Variable Universal Life Insurance), 인덱스 유니버셜 생명보험(Index Universal Life Insurance)등의 종신보험들이 있습니다. 모두 홀라이프 보험보다 더 복잡하니 나에게 필요한 것이지 꼼꼼히 체크한 후에 구매을 결정 하시기 바랍니다.
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