1. 기간성 보험 (Term Life) 텀 라이프는 가장 기본적이고 상대적으로 저렴한 보험으로, 혹자는 이를 ‘아파트 렌트 ’에 비유하기도 한다. 아파트는 계약기간 동안만 살 수 있고, 아파트 렌트비가 오르면 재계약할 때 오른 만큼을 더주고 살다가, 이사 나갈 때는 그동안 낸 렌트비를 돌려 받지 못한다. 이처럼 텀 라이프는 10년, 20년, 30년 등 구체적인 기간 동안에 사망이 발생한 경우만 보험금이 지급되며, 계약기간이 끝나 재계약을 원할 경우 나이와 건강에 따라 증가한 보험료를 더 내야 한다. 과거에는 계약기간을 넘어 생존하게 되면 사망금과 원금을 모두 잃었으나 이제는 불입한 원금은 돌려 받을 수 있는 ROP(Return of Premium)상품들이 선보이고 있다. 또한 기간성 보험에서 홀 라이프나 유니버설 라이프 같은 종신보험으로 전환이 가능하다.

장점은

• 다른 보험에 비해 보험료가 저렴하다.
• ROP선택시 원금을 돌려받을 수 있다.
• 예산이 많지 않으신 분들에게 싼 보험료로 가입할 수 있다
• 건강검진 (Medical Exam)없이 나중에 종신보험 (Permanent Insurance)로 전환할 수 있다.

단점은

2. 종신 보험 (Permanent Life): 기간성 보험과 반대로 현금가치로 경제적 혜택을 갖을 수 있으며 피보험자의 평생을 보장하는 보험이지만 단점으로는 보험료가 상대적으로 기간성 보험보다는 높게 책정된다. 가장 큰 차이점은 평생 보장되는 보험 계약 기간과 대출이 가능한 현금 가치(Cash Value)의 유무이다. 또한 현금가치의 투자 방법에 따라 크게 Whole Life, Universal Life 다시 세분화된다.

Whole Life:

홀 라이프는 보험과 저축이라는 두가지 성격을 가지고 있다. 나이와 건강에 의해 산정된 보험료를 불입하고 동시에 확정된 사망지급금을 받는다. 불입한 보험료의 일정부분은 나중에 목돈으로 쓸 수 있는 캐쉬밸류(현금가치)를 쌓는데 사용된다.

장점

• 불입기간 동안 보험료 상승 부담이 없다
•  보험료를 납부하는 한, 평생동안 확정사망금을 보장받는다
• 쌓인 현금은 필요시 쓸 수 있다.
• 10년 20년으로 페이먼트를 미리 묵어서 내고 페이먼트를 유예할 수도 있다. 다만 페이먼트가 세다.

단점

• 쌓인 현금을 인출 (Withdraw)은 안되고 론 (Loan)으 로 빌려 써야 한다.
• 론 (Loan)이기 때문에 이자가 발생한다. 3-8%
• 론 인출 시 갚지 않는다면 보험이 끊어질 수 있다.
• 사망 시 론이 있다면 보험금에서 론 액수를 빼고 받는다.
• 커버리지, 즉 사망지급금으로 주어지는 페이스 어마운트 조절이 불가능하다. 금액을 늘리려면 추가 보험 구입이 필요하고 그에 따른 추가 비용 및 보험가입 가능여부 확인등이 따로 수반된다.

• Universal Life

미국 보험업계가 70년대 이후 선보인 종신 생명보험의 하나로 보험 가입자는 홀 라이프처럼 정기적으로 같은 프리미엄을 내는 것이 아니라 경제적 상황에 따라 더 많이 낼수도, 더 적게 낼 수도, 아니면 일정기간동안 유예도 가능하다. 캐쉬밸류는 납입 보험료 금액, 크레디팅 이자율 및 투자 옵션에 따라 결정된다.

특징은 일정 이자를 받으며 복리로 자라는 캐쉬 밸류. 저축의 측면인 현금가치 축적부분으로 필요시 현찰로 인출 (Withdraw)이 가능하고 또한 낮은 이자로 빌릴 (Loan)수도 있다. 일반적 현금가치 환수율은 평균 5-8퍼센트. 매년 현금가치, 수익률 관련 수수료등에 관한 증명서를 받게 된다.

장점

• 현금가치(캐쉬밸류: Cash Value) 쌓아나갈 수 있다. 이 현금가치는 은퇴자금, 자녀 학자금, 여행비, 집의 모기지를 값는 등으로 요긴하게 쓰일 수 있다.
• 현금가치의 인출 (Withdraw) 이 가능하다.
• 론 (Loan) 으로도 가능하다.
• 사망금으로 지급되는 페이스 어마운트(Face Amount)를 늘리거나 줄일 수 있다.
• 사망 시 옵션에 따라 보험금 (Face Amount) 와 현금가치 (Cash Value)를 같이 받을 수 있다.  (Level/Increase)

단점

• 최저금리를 확정 보장하지만, 금융시장의 상황에 따라 일정기간마다 이자 변동이 있을 수 있고, 이자율이 내려갈 경우 보험료가 증가될 수 있다.
• 생명보험의 사망금은 한꺼번에 현금으로 받을 수 있고 수령시 사망금에 대한 소득세를 내지 않아도 되지만, 상속세는 내야 할 수가 있으므로 필요시 관련 전문가와의 상담을 받는 것이 좋다.

그리고 유니버설 생명보험에는 다시 2개 상품으로 세분화가 된다.

• 투자성 유니버설 라이프 (Variable Universal Life):

기본적으로 변동이자 성 종신보험에 순수 생명 보험 구좌와 별도로 있는 구별된 구좌(Separate Account)에 현금가치(Cash Value)를 적립하고 증가시키기 위해 형성하는 종속구좌(Sub Accounts)들이 있어 가입자 스스로가 투자 방법을 선택할 수 있는 종신보험의 종류다. 보통 만기가 90-120세 까지로 다른 종류의 생명보험보다 상속의 목적을 더욱더 포함하고 있으며 종속구좌가 고정이자구좌 부터 채권, 성장형주식까지 다양한 구좌까지 펀드 형태로 있어 보통 “투자성 생명보험”이라 불리워지는데 이는 투자구좌가 생명보험 계획안에 존재하고 있다.

장점

• 투자 선택의 폭이 다양하다.
• 따라서 투자를 잘한다면 좀 더 높은 수익율이 장기적으로 가능하다

단점

• 주식 시장에 대하여 기본 지식이 있어야 하고 그 보험상품을 이해가 바탕이 되야 한다.
• 종신보험 중 가장 많은 투자 위험성 (Risk)을 포함하는 것이 가장 큰 단점으로 작용한다.

• Index Universal Life